Oleh Supari
Usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) adalah tulang punggung perekonomian Indonesia, mewakili lebih dari 60% produk domestik bruto (PDB) dan hampir 97% angkatan kerja.
Namun nilai kredit yang diberikan bank kepada segmen ini tidak mencerminkan pentingnya segmen ini. Hanya 7% kredit Indonesia yang disalurkan ke UMKM, karena rendahnya literasi keuangan serta buruknya manajemen bisnis dan akuntansi di segmen ini yang menghambat bank dalam melakukan analisis kelayakan kredit.
Untuk memberikan akses pembiayaan bersubsidi bagi UMKM dan mendukung inklusi keuangan, pemberdayaan dunia usaha, dan pertumbuhan ekonomi nasional, Indonesia pada tahun 2007 meluncurkan program Kredit Usaha Rakyat (KUR). Tujuan utama program ini adalah untuk memungkinkan UMKM “beralih” dari pinjaman yang disubsidi pemerintah ke pinjaman komersial, memberi mereka akses terhadap suku bunga yang lebih baik, pendanaan yang lebih stabil, dan batas kredit yang lebih tinggi, sehingga meningkatkan kemandirian finansial dan potensi pertumbuhan mereka.
Dengan membangun literasi keuangan dan digitalisasi UMKM, program ini bertujuan untuk mengurangi kesenjangan akses keuangan, memperkuat UMKM sebagai penggerak utama pertumbuhan dan pemerataan ekonomi Indonesia.
Evolusi Pinjaman Bisnis
Selama satu dekade terakhir, KUR fokus pada perluasan akses pembiayaan UMKM, peningkatan daya saing UMKM, dan mendukung pertumbuhan ekonomi. Untuk mencapai misi ini, Indonesia telah memodifikasi programnya dalam tiga tahap.
Pada tahap pertama, Indonesia secara bertahap menurunkan suku bunga KUR dan memperluas kelompok penerima, membuka pintu bagi UMKM yang kurang terlayani oleh lembaga keuangan, meningkatkan volume pinjaman, dan meningkatkan kepercayaan UMKM dalam menggunakan pembiayaan KUR untuk mengembangkan usahanya.
Ketika pandemi melanda pada tahun 2020, KUR mengubah prioritasnya untuk mempertahankan UMKM melalui resesi yang diakibatkannya dengan menurunkan suku bunga lebih lanjut dan menawarkan subsidi tambahan untuk melayani segmen usaha yang paling rentan. KUR meningkatkan pinjamannya secara signifikan, mendorong pemulihan ekonomi nasional dan mempertahankan tingkat lapangan kerja.
Pada fase pemulihan, mulai tahun 2023, KUR kembali ke tujuan kebijakan sebelum pandemi, yaitu mengoptimalkan penyaluran pinjaman, termasuk menyasar sektor produktif berbasis digital.
Sepanjang dekade terakhir transformasi kebijakan, KUR telah mempercepat pertumbuhan ekonomi, menjangkau 57 juta pemilik usaha pada tahun 2023, dan memperbaiki kondisi sosial ekonomi UMKM.
Rata-rata omzet UMKM penerima pinjaman ini meningkat 60% dan penyerapan tenaga kerja meningkat lebih dari 25%. Perusahaan-perusahaan yang menerima pinjaman KUR mengalami peningkatan besar dalam pengeluaran untuk pendidikan dan layanan kesehatan, dan PDB di kabupaten dan kota perusahaan-perusahaan tersebut meningkat lebih cepat dibandingkan dengan perusahaan-perusahaan yang tidak menerima pinjaman.
Tantangan ke Depan
Setelah hampir satu dekade menjadi tulang punggung pembiayaan UMKM, KUR kini menghadapi lima tantangan struktural dalam keberlanjutannya:
1. Kelayakan Pinjaman Terbatas
Jumlah penerima KUR yang memenuhi syarat semakin menyempit dan akan mencapai titik jenuh pada tahun 2029, menurut Riset BRI. Saat ini, hanya 3 juta hingga 4 juta penerima yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, turun dari 7,6 juta
2. Memburuknya Kualitas Kredit
Tingkat kredit bermasalah (NPL), termasuk pinjaman yang telah jatuh tempo lebih dari 90 hari atau diklasifikasikan sebagai utang di bawah lancar, diragukan, atau macet, telah meningkat menjadi lebih dari 1 juta sejak awal pandemi—. Agar tetap dapat bertahan dan berkelanjutan, KUR memerlukan manajemen risiko yang lebih baik.
3. Lebih Banyak Klaim Jaminan
Jumlah klaim jaminan KUR menurut BRI meningkat. Seiring dengan meningkatnya tren NPL, tekanan tersebut meningkatkan beban risiko bagi bank pemberi pinjaman, serta lembaga penjaminan, yang leverage dan kapasitas menanggung risikonya mungkin akan berkurang jika tren ini terus berlanjut. Efek dominonya menimbulkan biaya premi penjaminan yang dapat menaikkan suku bunga pembiayaan bagi UMKM.
4. Tingkat Kelulusan UMKM
Lebih dari 45% penerima KUR memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit komersial, namun kurangnya kesiapan debitur mengurangi dampak program ini.
5. Pola Pikir Korban
Sejak pandemi, sebagian penerima KUR kesulitan dalam disiplin pembayaran dan .
Strategi Kebijakan Baru
Setelah menerapkan kebijakan pandemi dan pascapandemi, KUR kini perlu menyempurnakan strategi penyalurannya untuk memastikan dampak ekonomi dan sosial yang lebih besar. Pendekatan yang tepat mencakup fokus pada pemilihan penerima yang ditargetkan untuk memprioritaskan UMKM yang produktif secara digital dan siap berkembang, meningkatkan mitigasi risiko melalui sistem pemantauan dan evaluasi yang kuat, dan mengintegrasikan alat digital canggih untuk menyederhanakan proses dan memperluas jangkauan.
Strategi kebijakan yang lebih adaptif dan berkelanjutan ini meliputi:
1. Mengembangkan skema graduasi berdasarkan kapasitas usaha dan memberikan bantuan teknis kepada debitur untuk mempersiapkan transisi ke kredit komersial.
2. Optimalisasi plafon kredit dan menggunakan pendekatan berbasis risiko untuk menjaga kualitas penyaluran.
3. Memperkuat sinergi pemangku kepentingan dengan meningkatkan koordinasi antara pemerintah, bank penyalur, dan lembaga penjaminan untuk merancang kebijakan yang efektif.
4. Memberdayakan UMKM dengan perangkat digital, termasuk platform pengajuan tunggal online dan portal prakerja.
KUR telah membuktikan nilainya sebagai instrumen strategis dalam mendukung pertumbuhan UMKM dan perekonomian. Sejak diperkenalkan, program ini telah memperluas akses keuangan dan menciptakan dampak sosial dan ekonomi yang signifikan, khususnya di daerah pedesaan.
Namun, untuk mengatasi tantangan seperti kejenuhan penerima kredit dan penurunan kualitas kredit memerlukan pendekatan yang lebih adaptif. Dengan strategi yang tepat, KUR dapat terus memperkuat UMKM, memberdayakan lebih banyak masyarakat, dan memajukan inklusi keuangan di Indonesia
Supari is the micro business director at PT Bank Rakyat Indonesia (BRI) Tbk. Beliau mengawasi implementasi dan pengelolaan program Kredit Usaha Rakyat di BRI, dengan fokus pada perluasan inklusi keuangan bagi usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) di Indonesia. Karyanya menekankan transformasi digital, literasi keuangan, dan manajemen risiko untuk mendukung pertumbuhan ekonomi berkelanjutan.
Pelajari lebih lanjut tentang Kredit Usaha Rakyat (KUR) dan penyaluran kredit kepada usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) di Bank Rakyat Indonesia (BRI).
ADVERTISEMENT:
Hai, para pengemar slot! Pernah mendengar semboyan “slot gacor”? jika belum, bersiaplah jatuh hati dengan konsep ini. slot demo merupakan mesin slot yang selalu kasih kemenangan. Ya, slot-slot ini bisa disebut adalah andalannya tuk bawa come back cuan. any way, cemana sih caranya nemuin slot gacor yang tepat? Tenang Bro and Sis, kita beri tenang saja di tempat ini
Gaming terpercaya waktu ini satu-satunya di Indonesia hanya di pasti menyediakan ROI terbesar
Daftarkanlah hanya di :
Informasi mengenai KING SLOT, Segera Daftar Bersama king selot terbaik dan terpercaya no satu di Indonesia. Boleh mendaftar melalui sini king slot serta memberikan hasil kembali yang paling tinggi saat sekarang ini hanyalah KING SLOT atau Raja slot paling gacor, gilak dan gaco saat sekarang di Indonesia melalui program return tinggi di kingselot serta pg king slot
slot demo gacor
slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
akun demo slot gacor
akun demo slot gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
akun slot demo gacor
akun slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
akun demo slot pragmatic
akun demo slot pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
akun slot demo pragmatic
akun slot demo pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
akun slot demo
akun slot demo permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
akun demo slot
akun demo slot permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kdwapp.com
slot demo gacor
slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
akun demo slot gacor
akun demo slot gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
akun slot demo gacor
akun slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
akun demo slot pragmatic
akun demo slot pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
akun slot demo pragmatic
akun slot demo pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
akun slot demo
akun slot demo permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
akun demo slot
akun demo slot permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jebswagstore.com
slot demo gacor
slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
akun demo slot gacor
akun demo slot gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
akun slot demo gacor
akun slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
akun demo slot pragmatic
akun demo slot pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
akun slot demo pragmatic
akun slot demo pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
akun slot demo
akun slot demo permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
akun demo slot
akun demo slot permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama demoslotgacor.pro
slot demo gacor
slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
akun demo slot gacor
akun demo slot gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
akun slot demo gacor
akun slot demo gacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
akun demo slot pragmatic
akun demo slot pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
akun slot demo pragmatic
akun slot demo pragmatic permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
akun slot demo
akun slot demo permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
akun demo slot
akun demo slot permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
situs slot terbaru
situs slot terbaru permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
slot terbaru
slot terbaru permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsslotterbaru.net
sewaapartemen permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama sewaapartemen.org
pipapvc permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pipapvc.org
pialaeropa2028 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pialaeropa2028.net
pialadunia2026 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pialadunia2026.asia
bahanbangunan permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama bahanbangunan.org
gemini999 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama gemini999.org
havana888 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama havana888.net
indonesia88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama indonesia88.info
inspirasi permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama inspirasi.info
jokiwin88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama jokiwin88.org
oli88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama oli88.org
situs88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situs88.asia
transfermarkt88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama transfermarkt88.com
rossi46 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama rossi46.com
pecco88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pecco88.com
pecco permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pecco.asia
pangkas permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pangkas.net
facebook88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama facebook88.com
depo88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama depo88.asia
bajaringan88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama bajaringan88.com
baja ringan permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama bajaringan.asia
tradingview88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama tradingview88.com
trading88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama trading88.org
tokopedia88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama tokopedia88.net
kualifikasi permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kualifikasi.net
grosirboneka permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama grosirboneka.net
situsgacor permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama situsgacor.news
prediksi88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama prediksi88.biz
keramat88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama keramat88.biz
cnn88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama cnn88.asia
cnbc88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama cnbc88.com
bloomberg88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama bloomberg88.com
antibocor88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama antibocor88.com
buku88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama buku88.org
dukun88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama dukun88.info
indodax88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama indodax88.net
investing88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama investing88.net
makanan88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama makanan88.net
pakaian88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pakaian88.com
rambo88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama rambo88.info
santet88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama santet88.net
sekolah88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama sekolah88.org
uno88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama uno88.info
starlink88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama starlink88.org
solitaire88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama solitaire88.net
roblox88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama roblox88.org
pubg88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pubg88.info
motogp88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama motogp88.net
motivasi88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama motivasi88.com
mobilelegends88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama mobilelegends88.com
ludoking permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama ludoking.asia
kucing88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kucing88.asia
kucing permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kucing.info
klasmen88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama klasmen88.com
imdb88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama imdb88.net
higgsdomino permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama higgsdomino.biz
gmail88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama gmail88.org
gmail88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama gmail88.net
chess88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama chess88.info
callofduty88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama callofduty88.com
semen88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama semen88.com
seluler88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama seluler88.com
ram88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama ram88.net
pasir88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pasir88.asia
papan88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama papan88.info
komputer88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama komputer88.net
kayu88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kayu88.info
kabel88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama kabel88.net
gaming88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama gaming88.asia
games88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama games88.info
beton88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama beton88.lat
teknis88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama teknis88.com
sarana88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama sarana88.info
arena88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama arena88.asia
viral888 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama viral888.asia
usdt88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama usdt88.net
uang88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama uang88.asia
twitter88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama twitter88.asia
tahanlama88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama tahanlama88.com
suka88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama suka88.biz
sekali88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama sekali88.org
plafonpvc permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama plafonpvc.net
pinjol88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pinjol88.asia
mpox88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama mpox88.com
daun88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama daun88.asia
wordpress88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama wordpress88.net
whatsapp88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama whatsapp88.net
wechat88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama wechat88.net
telegram88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama telegram88.org
super888 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama super888.asia
skype88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama skype88.com
racing88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama racing88.asia
pupuk88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pupuk88.net
petani888 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama petani888.org
pabrik88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama pabrik88.asia
organik88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama organik88.com
online77 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama online77.info
ojek88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama ojek88.info
nostalgia88 permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama nostalgia88.com
michat permainan paling top dan garansi imbal balik hasil besar bersama michat.info
