Peminjam pinjaman pelajar diblokir dari rencana pembayaran yang terjangkau

Peminjam pinjaman mahasiswa federal untuk sementara tidak dapat mengajukan permohonan pada rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan, jaring pengaman yang telah berusia beberapa dekade yang mengikat ukuran pembayaran pinjaman bulanan mereka ke tingkat pendapatan rumah tangga, karena Departemen Pendidikan AS meninjau putusan pengadilan federal baru-baru ini.

Departemen menutup aplikasi untuk rencana pembayaran minggu lalu Pengadilan Banding AS untuk Sirkuit Kedelapan ditegakkan dan memperluas penangguhan sementara penghematan pada rencana pendidikan yang berharga, yang dikenal sebagai Save.

Program yang digerakkan oleh pendapatan, pusat agenda kebijakan administrasi Biden dengan delapan juta peminjam terdaftar, menghasilkan pembayaran lebih rendah dari rencana sebelumnya. Mengingat biayanya yang tinggi, Save menjadi target dua tantangan hukum terpisah musim semi lalu oleh dua kelompok negara bagian yang dipimpin Republik, yang berpendapat bahwa pemerintahan Biden telah melampaui otoritasnya.

Rencana penyelamatan telah berada dalam limbo hukum sejak saat itu, dan pembayaran peserta telah ditahan sejak musim panas lalu. Namun minggu lalu, aplikasi untuk tiga rencana yang digerakkan oleh pendapatan lainnya juga diturunkan-program yang lebih tua yang tidak dikenakan litigasi. Itu secara efektif menutup pintu ke rencana yang lebih terjangkau bagi peminjam dalam kesulitan keuangan, dan menghilangkan komponen penting yang diperlukan untuk berpartisipasi dalam Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik – setidaknya sementara.

“Departemen ini sedang meninjau aplikasi pembayaran untuk menyesuaikan diri dengan putusan Sirkuit ke -8,” kata juru bicara departemen pendidikan Kamis, menambahkan bahwa itu memperbarui informasi untuk peminjam di StudentAid.gov, termasuk pada halaman tentang tindakan pengadilan yang terkait dengan Save.

Inilah yang kita ketahui sekarang. Situasinya cair, jadi kami akan memperbarui seiring perubahan keadaan.

Apa yang baru saja terjadi?

Pengadilan Banding AS untuk Sirkuit Kedelapan menguatkan larangan sementara pada sebagian dari rencana penyelamatan yang dikeluarkan oleh Pengadilan Distrik AS untuk Distrik Timur Missouri. Pengadilan banding mengirim kasus tersebut kembali ke pengadilan distrik dengan instruksi untuk memperluas perintah pendahuluan ke seluruh aturan penyelamatan (meskipun putusan hukum lainnya telah sementara menangguhkan program).

Tetapi pengadilan banding tidak berhenti di sana: para hakim juga mengatakan bahwa sekretaris pendidikan tidak memiliki wewenang eksplisit untuk memberikan pengampunan pinjaman dalam rencana pembayaran penghasilan-contingent, meskipun telah dilakukan selama lebih dari tiga dekade. (Peminjam melakukan pembayaran bulanan sama dengan persentase dari pendapatan diskresioner mereka, yang bervariasi di seluruh rencana yang didorong oleh pendapatan. Tetapi setelah beberapa tahun yang ditetapkan, biasanya 20 hingga 25, sisa saldo dibatalkan.)

“Ini adalah keberangkatan radikal dari bagaimana undang -undang ini telah ditafsirkan dan dikelola selama hampir 30 tahun,” kata Michele Zampini, direktur senior keterjangkauan perguruan tinggi di Institute for College Access and Success, sebuah kelompok penelitian dan advokasi.

Departemen Pendidikan memposting spanduk di situs webnya yang mengatakan perintah itu mencegahnya dari mengelola simpan dan bagian-bagian dari rencana yang digerakkan oleh pendapatan lainnya-dan, sebagai hasilnya, aplikasi untuk rencana tersebut dan konsolidasi pinjaman online tidak tersedia.

Penting untuk diingat bahwa keputusan itu tidak final dan bahwa litigasi terus berlanjut, kata Abby Shafroth, direktur Proyek Bantuan Peminjam Mahasiswa Pinjaman Mahasiswa Nasional. “Tapi keputusan itu sangat mengkhawatirkan bagi peminjam yang bergantung pada rencana penyelamatan untuk mengelola pembayaran mereka dan berupaya keras untuk bebas hutang,” katanya.

Apa yang mungkin terjadi selanjutnya?

Scott Buchanan, Direktur Eksekutif Student Loan Servicing Alliance, sebuah kelompok industri, mengatakan dia akan berharap bahwa aplikasi untuk setidaknya satu dari rencana yang digerakkan oleh pendapatan, yang dikenal sebagai pembayaran berbasis pendapatan, akan tersedia lagi “secepat mungkin.”

Alasannya rumit: itu karena rencana pembayaran berbasis pendapatan dibuat sebagai bagian dari undang-undang Juli 2009, yang secara eksplisit mengizinkan pembatalan pinjaman pada akhir masa pembayaran, sedangkan Save adalah peraturan yang ditetapkan oleh Departemen menggunakan otoritas yang ditetapkan berdasarkan undang-undang tahun 1993. Negara -negara yang pada awalnya membawa gugatan itu berpendapat bahwa pembatalan pinjaman tidak diizinkan secara eksplisit berdasarkan undang -undang 1993, dan pengadilan banding berpihak pada interpretasi itu.

Tetapi departemen telah mengandalkan otoritas itu untuk membuat tiga program yang digerakkan oleh pendapatan lainnya, semuanya sebelum disimpan, yang masing-masing meningkat secara bertahap pada rencana sebelum mereka. Itu termasuk pembayaran contingent pendapatan, diperkenalkan pada tahun 1994; Pay As You Earn (Paye), diperkenalkan pada 2012; dan Revisi Pay As You Earn (Repaye), yang tersedia pada tahun 2015 dan digantikan oleh Save.

Apakah aplikasi pinjaman berbasis pendapatan sedang diproses sekarang?

Tidak, semua aplikasi telah dihentikan sementara, menurut Mr. Buchanan, dari Aliansi. Dia mengatakan para penyedia layanan telah menerima instruksi untuk berhenti memproses aplikasi konsolidasi yang didorong oleh pendapatan dan pinjaman selama tiga bulan, tetapi dia berharap mereka akan menerima panduan tambahan dalam beberapa minggu mendatang.

Pembayaran bulanan masih dikumpulkan pada rencana berbasis pendapatan lainnya yang ada (pembayaran berbasis pendapatan, bayar saat Anda mendapatkan dan pembayaran penghasilan-kontingen) sementara menghemat peminjam tetap dalam kesabaran yang bebas bunga saat litigasi berlanjut.

Apakah Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik masih tersedia?

Ya, Program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik masih terbuka untuk karyawan pemerintah dan nirlaba seperti guru sekolah umum, pustakawan dan pembela umum. Setelah melakukan 120 pembayaran yang memenuhi syarat, sisa saldo dihapus.

Tetapi saat ini ada satu obstruksi besar: sebagian besar peminjam perlu terdaftar dalam rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan agar memenuhi syarat untuk pembatalan pinjaman, dan tidak mungkin untuk berlaku untuk salah satu dari rencana tersebut sekarang.

Namun, jika Anda sudah berada dalam rencana pembayaran yang memenuhi syarat, dan Anda menjadi baru memenuhi syarat untuk program layanan publik (karena pekerjaan baru, misalnya), Anda masih dapat mendaftar. Tetapi jika Anda berada dalam rencana penyelamatan, di mana pembayaran telah dihentikan karena litigasi yang sedang berlangsung, pembayaran yang memenuhi syarat Anda juga ditunda – dan Anda tidak dapat membuat kemajuan menuju pengampunan.

Program Layanan Publik, yang ditandatangani oleh Presiden George W. Bush menjadi undang -undang pada tahun 2007, tidak berisiko saat ini, dan para ahli pinjaman siswa mengatakan tidak ada selera yang luas membongkar program populer, yang akan mengharuskan Kongres meloloskan RUU.

Bagaimana jika saya hampir melakukan semua pembayaran saya dalam program layanan publik, tetapi saya terjebak dalam rencana simpan?

Ada lebih dari dua juta orang yang terdaftar dalam Program Layanan Publik dan ratusan ribu dari mereka mendekati garis finish: 21.700 peminjam telah melakukan pembayaran yang cukup untuk memenuhi syarat untuk pembatalan, sementara 330.100 telah melakukan 97 hingga 119 pembayaran yang memenuhi syarat pada 31 Desember, menurut data dari kantor bantuan siswa Federal Departemen Pendidikan.

Peminjam yang terdaftar dalam Rencana Simpan dan memiliki pembayaran yang cukup memenuhi syarat saat ini memiliki beberapa opsi yang baik.

“Peminjam yang terjebak di Save dapat menunggu aplikasi IDR untuk membuka kembali dan beralih ke rencana IDR lain,” kata Betsy Mayotte, presiden Institute of Student Loan Advisors, sebuah kelompok yang memberikan panduan gratis kepada peminjam. “Atau, kunjungi save save dan rencanakan untuk menggunakan apa yang disebut ‘beli kembali’ untuk mendapatkan kredit selama bulan -bulan itu begitu mereka telah mensertifikasi 120 bulan pekerjaan yang memenuhi syarat.”

Menggunakan opsi yang disebut pembelian kembali, peminjam perlu melakukan pembayaran untuk bulan-bulan pembayaran mereka dijeda dengan kesabaran. Mengingat sejarah program yang kompleks dan fakta bahwa banyak peminjam telah menemukan diri mereka dalam situasi mimpi buruk dan tidak dapat menerima pengampunan, pastikan untuk mendokumentasikan dan menyimpan salinan atau snapshot dari segalanya – riwayat kerja Anda dengan majikan Anda yang memenuhi syarat, semua pembayaran yang memenuhi syarat, aplikasi sertifikasi ulang, semuanya.

Apa pilihan saya jika saya tidak mampu membayar pembayaran (karena saya kehilangan pekerjaan atau alasan lain)?

Ada opsi lain selain rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan yang umumnya dapat diminta melalui penyedia pinjaman Anda atau perusahaan yang mengelola pembayaran Anda. Peminjam dapat sementara waktu menghentikan pembayaran melalui penundaan atau kesabaran, tetapi program -program tersebut memiliki persyaratan dan konsekuensi kelayakan yang berbeda, sebagian besar karena cara bunga diperlakukan.

“Peminjam dapat menerima penundaan untuk hal -hal seperti kesulitan ekonomi atau menjadi pengangguran,” kata Mayotte dari Institute of Student Loan Advisors. “Kemabulan umumnya diterapkan dalam kasus -kasus kesulitan keuangan yang kurang spesifik.”

Ada rencana pembayaran lain yang dapat menurunkan kewajiban bulanan Anda: pembayaran lulus, di mana pembayaran mulai lebih rendah dan naik seiring waktu, dan pembayaran yang diperpanjang, yang menurunkan pembayaran bulanan dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman.

Cukup mengkonsolidasikan pinjaman Anda juga dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dengan memperpanjang periode pembayaran, tetapi ada kelemahan. Anda mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi pada semua hutang Anda, dan Anda akan akhirnya membayar lebih secara keseluruhan.

Dan Ms. Shafroth, dari Pusat Hukum, mengatakan dia akan waspada untuk mengkonsolidasikan sampai jelas apakah pengembangan hukum terbaru akan memblokir semua peraturan pembayaran yang didorong oleh pendapatan yang diperkenalkan pada tahun 2023. Peraturan tersebut termasuk ketentuan yang melindungi peminjam dari kehilangan semua pembayaran yang diperhitungkan dalam pembatalan pinjaman yang digerakkan oleh pendapatan. Sebelum aturan, konsolidasi pinjaman memulai kembali jam itu.

Apakah saya akan dihukum jika saya tidak dapat menyinari pinjaman saya?

Setiap tahun, peminjam yang terdaftar dalam rencana pembayaran yang digerakkan oleh pendapatan harus sertifikasi ulang pendapatan mereka atau menghadapi konsekuensi negatif, termasuk dikeluarkan dari rencana pembayaran. Tetapi aplikasi itu juga tidak tersedia saat ini.

Untuk saat ini, ini bukan sesuatu yang perlu Anda khawatirkan, kata Mr. Buchanan. Para penyedia pinjaman telah diinstruksikan untuk mendorong balik tenggat waktu itu setiap bulan, dan akan berhubungan dengan peminjam ketika mereka menerima lebih banyak kejelasan dari departemen pendidikan.

Administrasi Trump difokuskan pada program pemotongan. Tidakkah itu akan berhenti mempertahankan rencana penyelamatan di pengadilan?

Tampaknya logis. Tetapi beberapa ahli pinjaman siswa mengatakan administrasi mungkin memiliki alasan strategis untuk tetap hidup, setidaknya untuk sementara waktu. Partai Republik mungkin dapat membuat perubahan pada program melalui paket anggaran besar yang akan dicoba oleh Kongres untuk menggunakan proses yang dikenal sebagai rekonsiliasi. Itu dapat memungkinkan Partai Republik untuk menangkap dan memotong pengeluaran yang diproyeksikan dari Save to Found inisiatif lain.

“Ada interaksi antara ini dan rekonsiliasi, di mana saya pikir mereka mencoba untuk membuat undang -undang menyimpan buku untuk membayar pemotongan pajak untuk miliarder, alih -alih mengakhiri program melalui pengadilan,” kata Persis Yu, wakil direktur eksekutif Pusat Perlindungan Peminjam Mahasiswa, sebuah kelompok advokasi.

Departemen Pendidikan tidak segera berkomentar.

Jika saya dalam rencana seperti Save yang mungkin dekat, apakah saya akan menjadi kakek?

Sulit mengetahui persis apa yang akan terjadi. Ketika administrasi Biden mengganti rencana pembayaran yang didorong oleh pendapatan Repaye dengan program Simpan, Pendaftaran Repaye secara otomatis ditransfer ke dalam rencana baru. Tetapi dalam hal ini, mereka menerima persyaratan yang lebih baik.

Namun, mungkin lebih sulit untuk mengambil sesuatu. “Terlalu dini untuk mengatakan dengan pasti,” kata Ms. Shafroth, dari Pusat Hukum. “Peminjam yang ada mungkin memiliki hak kontraktual atas manfaat utama dalam program -program ini, terlepas dari apakah mereka saat ini terdaftar di dalamnya.”

Itu mungkin sebabnya proposal untuk merampingkan program yang digerakkan oleh pendapatan biasanya kakek dalam peminjam yang ada, tambahnya, dan hanya menghilangkan rencana untuk peminjam baru.