Jika Anda Pensiun atau Belum: 5 Perubahan yang Akan Mempengaruhi Uang Anda di Tahun 2025

Di tengah gejolak global di tahun baru ini, terdapat banyak perkembangan yang diharapkan dapat membantu banyak orang – terutama para pensiunan dan mereka yang hampir memasuki masa pensiun – meningkatkan tabungan mereka, mengurangi biaya obat resep, menghemat lebih banyak uang yang mereka peroleh dan, mungkin, meningkatkan pendapatan mereka. nilai kredit mereka.

Namun peringatan yang adil: Ini rumit.

Rincian perubahan tersebut, yang sebagian terkait dengan penerapan ketentuan SECURE 2.0 dan Undang-Undang Pengurangan Inflasi tahun 2022 secara bertahap, bisa jadi membingungkan. Namun imbalannya – dan, dalam satu kasus, kemungkinan hukuman – bisa sangat besar.

Berikut ini ringkasan perubahan terpenting pada rencana tabungan pensiun, Medicare, Jaminan Sosial, dan peraturan konsumen yang dapat memengaruhi keuangan Anda di tahun 2025.

Peningkatan bagi Penabung Pensiun

Untuk pertama kalinya, masyarakat berusia 60 hingga 63 tahun akan dapat menambah jumlah kontribusi untuk mengejar ketertinggalan menjadi 401(k) dan rencana tempat kerja serupa melebihi batas maksimum bagi penabung berusia 50 tahun ke atas, sehingga mendorong dorongan untuk mempercepat tabungan pada tahun-tahun sebelumnya. masa pensiun.

Batas kontribusi catch-up yang baru untuk kelompok usia ini pada tahun 2025: $11,250, dibandingkan $7,500 untuk karyawan berusia 50 hingga 59 tahun atau 64 tahun ke atas. Jumlah ini melebihi jumlah maksimum sebesar $23.500 pada tahun 2025 untuk penabung berusia di bawah 50 tahun, sehingga total iuran yang diperbolehkan bagi pekerja berusia 60 hingga 63 tahun menjadi $34.750 pada tahun ini.

“Orang-orang pada tahap kehidupan ini mungkin berada di tahun-tahun puncak pendapatan mereka, mungkin telah melunasi hipotek mereka dan sering kali tidak memikirkan pendanaan kuliah,” kata Christine Benz, direktur keuangan pribadi dan perencanaan pensiun di Morningstar. “Hal ini dapat menciptakan sarana untuk berhemat lebih banyak.”

Namun, ketentuan baru untuk mengejar ketertinggalan mungkin terbukti sulit untuk ditanggung oleh banyak pekerja, karena kontribusi untuk mengejar ketertinggalan sudah menjadi hal yang sulit. Hanya 15 persen dari seluruh penabung 401(k) yang memenuhi syarat memberikan kontribusi tambahan pada tahun 2023, dibandingkan dengan lebih dari separuh dari mereka yang berpenghasilan $150.000 atau lebih, Vanguard melaporkan.

“Sayangnya, orang-orang yang paling mampu untuk memberikan kontribusi ekstra ini adalah orang-orang yang paling tidak perlu melakukan hal tersebut, dan orang-orang yang paling membutuhkan adalah orang-orang yang paling tidak mampu melakukan hal tersebut,” kata Ms. Benz, penulis buku “How to Retire.”

Ada beberapa perubahan lain pada rekening yang diuntungkan pajak yang akan menguntungkan penabung pensiun tahun ini. Ini termasuk peningkatan kecil dalam batas pendapatan agar memenuhi syarat untuk rekening pensiun individu Roth, rekening tabungan kesehatan, dan IRA yang dapat dikurangkan untuk orang-orang yang juga tercakup dalam rencana pensiun di tempat kerja. Batas pendapatan juga meningkat untuk kredit penabung, senilai hingga $1.000 untuk para lajang yang berpenghasilan $39.500 atau kurang, dan $2.000 untuk pasangan menikah yang mengajukan permohonan bersama dan berpenghasilan $79.000 atau kurang.

Selain itu, batas kontribusi reguler untuk paket 401(k) naik $500, dari $23,000 tahun lalu.

“Secara individual, ini adalah perubahan yang cukup sederhana, namun, secara kolektif, perubahan ini menawarkan dorongan nyata bagi orang-orang yang menabung untuk masa pensiun,” kata Amber Brestowski, kepala saran dan pengalaman klien di kelompok investor institusional Vanguard.

Batasan Tagihan Obat Medicare

Benar-benar sebuah perubahan besar bagi jutaan pendaftar Medicare – terutama mereka yang menggunakan obat-obatan khusus yang mahal untuk mengobati kondisi kesehatan, seperti rheumatoid arthritis, multiple sclerosis dan beberapa jenis kanker – biaya yang harus ditanggung sendiri untuk obat resep yang tercakup dalam Bagian D adalah terbatas pada $2.000 tahun ini.

Batasan biaya yang baru, yang mulai diterapkan secara bertahap pada tahun lalu, menggantikan sistem di mana orang-orang dengan cakupan Medicare Bagian D biasanya harus mengeluarkan lebih dari $3.000 sebelum mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan cakupan bencana, ketika asuransi akan menanggung sebagian besar biaya obat. meninggalkan pasien dengan pembayaran bersama sebesar 5 persen. Harga rata-rata obat-obatan khusus adalah sekitar $7.000 per bulan dan banyak yang mencapai $10.000 per bulan atau lebih.

“Lima persen dari angka yang besar masih merupakan angka yang besar,” kata Philip Moeller, penulis buku “Get What’s Yours for Medicare.”

Sekitar 3,2 juta pendaftar Medicare diharapkan dapat menghemat uang pada tahun 2025 karena batasan tersebut, dan hampir 1,4 juta pendaftar akan menghemat $1,000 atau lebih, menurut AARP. Dampaknya diperkirakan akan semakin besar seiring dengan kenaikan harga obat dan obat-obatan baru yang mahal yang mulai dipasarkan.

“Selain mereka yang mendapat manfaat langsung, orang-orang yang tidak mengonsumsi obat-obatan mahal akan merasa tenang karena mengetahui bahwa jika, aduh, mereka mendapat diagnosis kanker atau penyakit kronis lainnya yang memerlukan pengobatan mahal, mereka menang. mereka tidak harus meninggalkan apotek dengan tangan kosong karena mereka tidak mampu membayar biaya obat atau menaruhnya di kartu kredit dan terlilit hutang medis yang serius,” kata Juliette Cubanski, wakil direktur program kebijakan Medicare di KFF, sebuah organisasi nirlaba yang meneliti kebijakan layanan kesehatan.

Hal yang juga baru di tahun ini: Masyarakat dengan cakupan Bagian D memiliki opsi untuk membagi pembayaran mereka sepanjang tahun. Namun jika Anda bisa melakukannya, kata Mr. Moeller, bayarlah seluruh biaya di muka agar tagihan obat-obatan untuk tahun ini dapat dilunasi dan menghindari dokumen.

Batas Pendapatan Lebih Tinggi untuk Pensiunan Dini

Sekitar 60 persen pekerja mengikuti Jaminan Sosial sebelum mereka mencapai usia yang dapat menerima manfaat penuh (66 dan 10 bulan pada tahun 2025). Dalam jeda singkat bagi banyak di antara mereka yang terus bekerja penuh atau paruh waktu, jumlah yang dapat diperoleh sebagian besar orang sebelum pemerintah mengurangi tunjangan mereka untuk sementara meningkat menjadi $23.400, naik dari $22.320 pada tahun 2024.

Batas pendapatan lebih besar bagi mereka yang akan mencapai usia pensiun penuh tahun ini: $62,160, naik dari $59,520 pada tahun 2024.

Begini cara sistemnya bekerja: Untuk setiap $2 yang diperoleh pensiunan dini di atas batas pendapatan, mereka kehilangan $1 manfaat Jaminan Sosial hingga mereka mencapai usia pensiun penuh. Kemudian pada tahun kalender ketika mereka mencapai usia pensiun penuh, mereka akan kehilangan tunjangan sebesar $1 untuk setiap $3 pendapatan kerja. Begitu mereka mencapai usia pensiun penuh, Jaminan Sosial akan membayar kembali uang yang ditahan, dan menambahkannya kembali seiring waktu ke tunjangan bulanan.

“Penting untuk diingat bahwa pengurangan tunjangan bersifat sementara dan akan dikembalikan selama masa pensiun Anda,” kata Mr. Moeller, penulis buletin “Aging in America.” “Ini merupakan ketidaknyamanan, bukan kerugian permanen, dan tidak boleh menjadi penghalang untuk bekerja.”

Aturan Penarikan Baru untuk IRA yang Diwarisi

Hadiahnya — hadiah booby mungkin lebih pas — karena perubahan keuangan yang paling membingungkan di tahun 2025 adalah peraturan IRS yang baru diklarifikasi yang mengatur bagaimana Anda perlu menarik uang dari IRA yang diwariskan “Ini rumit, hukuman karena tidak melakukannya dengan benar sangat signifikan dan kesadaran rendah, sehingga dapat menimbulkan pengalaman yang membuat frustrasi,” kata Brestowski.

Aturan tersebut berlaku untuk IRA yang diwarisi setelah tahun 2019 oleh orang selain pasangan, anak di bawah umur, atau seseorang yang cacat atau sakit kronis — biasanya, anak dan cucu dewasa — dan mengharuskan semua uang di rekening tersebut ditarik dalam waktu 10 tahun sejak awal. kematian pemiliknya.

Berdasarkan pedoman tersebut, jika orang yang meninggal tidak diharuskan untuk mengambil pembagian minimum dari rekeningnya (saat ini dimulai pada usia 73 tahun), ahli waris dapat menarik uang kapan saja selama periode 10 tahun selama tidak ada yang tersisa. akhir dari itu. Namun jika pemilik aslinya harus mengambil pembagian setiap tahun, maka orang yang mewarisi rekening tersebut juga harus melakukannya, mulai tahun setelah pemilik aslinya meninggal.

Hukuman jika tidak melakukan penarikan dengan benar: 25 persen dari jumlah yang seharusnya Anda ambil, atau 10 persen jika Anda memperbaiki kesalahan tersebut dalam waktu dua tahun.

Memutuskan berapa banyak yang akan diambil dari rekening, dan kapan, selama periode penarikan 10 tahun juga rumit. Penelitian dari Vanguard menunjukkan bahwa penarikan jumlah yang sama setiap tahun selama 10 tahun biasanya menghasilkan tagihan pajak terendah. Namun hal tersebut mungkin bukan strategi terbaik bagi ahli waris yang prioritas utamanya adalah meningkatkan nilai akun.

“Sejujurnya, hal paling penting yang harus dilakukan oleh orang-orang yang mewarisi IRA adalah mendapatkan saran khusus dari pakar keuangan berdasarkan situasi Anda sendiri,” kata Ms. Benz dari Morningstar.

Hutang Medis Keluar dari Laporan Kredit

Ada hadiah di menit-menit terakhir dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen era Biden kepada seperempat warga Amerika yang berutang uang untuk tagihan perawatan kesehatan yang telah jatuh tempo: larangan memasukkan utang medis ke dalam laporan kredit. Dalam sebuah langkah yang diumumkan bulan ini, badan tersebut juga melarang kreditor mempertimbangkan beberapa informasi medis dalam keputusan pinjaman.

Peraturan baru ini, menurut Gedung Putih, diperkirakan akan menghapus hampir $50 juta utang medis dari laporan kredit lebih dari 15 juta orang Amerika. Hal ini juga akan meningkatkan nilai kredit mereka sekitar 20 poin dan dapat menghasilkan persetujuan tambahan 22.000 hipotek per tahun, kata pejabat Gedung Putih.

“Perubahan ini memberikan gambaran yang lebih akurat mengenai kelayakan kredit dengan menghapus utang yang tidak dapat dikendalikan oleh masyarakat,” kata Allison Sesso, presiden dan kepala eksekutif organisasi nirlaba Undue Medical Debt.

Namun, mungkin saja terdapat konsekuensi yang tidak diinginkan. “Dalam jangka pendek, keuntungan utama bagi konsumen adalah mereka tidak perlu lagi khawatir mengenai utang medis yang merusak nilai kredit mereka,” kata Craig Antico, kepala eksekutif ForgiveCo, sebuah perusahaan kepentingan publik yang bekerja dengan perusahaan untuk mengampuni utang konsumen. “Namun, seiring berjalannya waktu, hal ini dapat menyebabkan lebih banyak tuntutan pembayaran di muka karena penyedia layanan menghadapi tantangan dalam mengumpulkan dana dari pasien.”

Selain itu, apa yang diberikan oleh suatu pemerintahan mungkin akan diambil oleh pemerintahan lain. Presiden terpilih Donald J. Trump dan anggota Kongres dari Partai Republik telah mengisyaratkan niat mereka untuk membatalkan beberapa peraturan dan ketidaksenangan mereka terhadap CFPB. Dua tuntutan hukum yang menentang keputusan tersebut telah diajukan dari anggota industri penagihan utang.

Akibatnya, perubahan yang semula diperkirakan akan berlaku dalam 60 hari, kemungkinan besar akan tertunda — atau, mungkin, gagal. “Harapan kami adalah pemerintahan yang akan datang menyadari bahwa utang medis adalah jebakan yang dapat menjebak hampir semua orang secara tidak adil,” kata Ms. Sesso. “Hanya waktu yang akan menjawabnya.”